Kinder und Finanzen. Vorsorge, Sparen und Geldbildung für Eltern.

Taschengeldhöhe: Orientierungswerte und Regeln

Für ältere Jugendliche steigen die Empfehlungen weiter. Die vollständige, aktuelle Tabelle finden Sie beim DJI. Rechnen Sie mit dem, was Ihr Budget hergibt: Ein niedrigerer Betrag, der verlässlich fließt, ist besser als ein hoher, der unregelmäßig kommt.

Regeln, die sich bewährt haben.

• Regelmäßig zahlen. Die Verlässlichkeit zählt mehr als der Betrag.
• Rhythmus anpassen. Kleine Kinder haben einen sehr kurzen Planungszeitraum, deshalb passt für sie die wöchentliche Auszahlung. Ab etwa 10 Jahren kann auf monatlich umgestellt werden.
• Kein Erziehungsmittel. Taschengeld sollte weder als Belohnung noch als Strafe eingesetzt.
• Kein Vorschuss. Ist das Geld ausgegeben, bleibt es bis zum nächsten Termin dabei. Genau daraus lernt ein Kind, sich Geld einzuteilen.
• Jährlich anpassen. Mit dem Alter wachsen die Wünsche, und das Taschengeld sollte mitwachsen.

Sparen lernen mit einem konkreten Ziel.

Kleine Kinder wollen alles sofort. Die Impulskontrolle entwickelt sich ab dem Kindergartenalter, und dann lässt sich Sparen üben. Das funktioniert am besten mit einem greifbaren Ziel, z. B. einer Zeitschrift, einem Spielzeug und später einem Fahrrad.

Lassen Sie Ihr Kind selbst rechnen. Kostet etwas 30 Euro und gibt es 15 Euro im Monat, dauert das Sparen zwei Monate. Ein beschriftetes Sparglas macht den Fortschritt sichtbar. Ihr Kind kann auch selbst entscheiden, welchen Teil des Taschengelds es direkt ausgibt und welcher ins Sparschwein wandert.

Eigenes Geld verdienen.

Kinder sollten erleben, dass sich das Budget aufbessern lässt, wenn man anderen einen Nutzen bietet. Das beginnt mit dem Verkauf aussortierter Spielsachen auf dem Flohmarkt und geht über kleine Dienste für Nachbarn bis zum Ferienjob. Ferienjobs sind nach dem Jugendarbeitsschutzgesetz ab 15 Jahren im Rahmen der gesetzlichen Grenzen möglich. Bei regelmäßigem Verdienst sollten Sie die Einkommensgrenze der Familienversicherung im Blick behalten (siehe Abschnitt zur Kranken­ver­si­che­rung).

Für Aufgaben im eigenen Haushalt raten viele Fachleute vom Bezahlen ab. Die Familie soll als Gemeinschaft erlebt werden und nicht als Geschäftsbeziehung.

Vom Taschengeld zum Budgetgeld.

Mit dem Teenageralter lohnt es sich einen Schritt weiterzugehen. Sie erhöhen das Taschengeld und übertragen dafür Kosten, die Sie bisher getragen haben, etwa die Handyrechnung oder einen Teil der Kleidung. Ihr Kind lernt dann, zu ver­gleichen und zu optimieren, zum Beispiel mit einem günstigeren Tarif.

Dazu passt ein eigenes Giro­konto mit Karte, die nur auf Guthabenbasis funktioniert. Wichtig bleibt auch hier, dass kein Vorschuss und kein Kredit gewährt wird.

Mit einem festen Budget für eine Feier oder einen Ausflug lässt sich Planung außerdem ohne Risiko üben. Und wer als Jugendlicher schon einmal durchgerechnet hat, was Miete, Auto und Lebensmittel kosten, geht Ausbildung oder Studium mit realistischen Erwartungen an.

Versicherungen für Kinder: Was wirklich wichtig ist.

Vorsorge für Kinder beginnt nicht beim Sparen, sondern bei der Absicherung. Wenn ein einziger Schaden das Familienbudget sprengen kann, hilft auch der beste Sparplan wenig. Viele Versicherungen für Kinder sind verzichtbar. Einige sind es nicht.

Kranken­ver­si­che­rung.

Gesetzlich versicherte Eltern können ihre Kinder in der Regel beitragsfrei über die Familienversicherung mitver­sichern, bis zum 18. Geburtstag, darüber hinaus unter bestimmten Voraussetzungen bis 23 oder 25 Jahre. Dabei gilt eine Einkommensgrenze, die 2026 bei 565 Euro im Monat liegt. Als Einkommen zählen auch Kapitalerträge oberhalb des Sparerpauschbetrags. Das ist wichtig, wenn Sie später ein Depot auf den Namen Ihres Kindes anlegen.

Sind Sie privat versichert, braucht das Kind einen eigenen Vertrag, denn eine beitragsfreie Mitversicherung gibt es in der privaten Kranken­ver­si­che­rung nicht.

Private Haft­pflichtversicherung.

Die private Haft­pflichtversicherung ist die Basis. Kinder sind im Familientarif in der Regel mitversichert. Prüfen Sie dennoch, ob Ihr Vertrag wirklich ein Familien- und nicht ein Single-Tarif ist, etwa nach der Geburt des ersten Kindes.

Besonders wichtig ist der Einschluss deliktunfähiger Kinder. Kinder unter 7 Jahren sind rechtlich nicht für Schäden verantwortlich, die sie anrichten. Im Straßenverkehr gilt das bis zum 10. Geburtstag. Haben Sie Ihre Aufsichtspflicht erfüllt, muss auch niemand sonst zahlen, und der Geschädigte bleibt auf seinem Schaden sitzen. Im Freundes- und Bekanntenkreis ist das keine gute Lösung. Mit dem Einschluss deliktunfähiger Kinder reguliert die Versicherung den Schaden trotzdem, auch ohne rechtliche Pflicht.

Private Unfall­ver­si­che­rung.

Die gesetzliche Unfall­ver­si­che­rung schützt Kinder in Kita und Schule und auf dem Weg dorthin. Die meisten Unfälle passieren aber in der Freizeit: zu Hause, auf dem Spielplatz, im Verein. Dort greift sie nicht.

Die private Unfall­ver­si­che­rung zahlt bei einer dauerhaften Beeinträchtigung eine Einmalsumme, deren Höhe vom Invaliditätsgrad abhängt. Das Geld hilft zum Beispiel beim Umbau der Wohnung oder bei langfristiger Betreuung. Die Leistungen unterscheiden sich zwischen den Tarifen deutlich. Ein Vergleich der Bedingungen lohnt sich daher mehr als der Blick auf den Beitrag.

Kranken­zusatz­ver­si­che­rungen.

Gesetzlich versicherte Kinder können mit Zusatzversicherungen gezielt aufgewertet werden:

• Krankenhauszusatz: bessere Unterbringung im Krankenhaus, auf Wunsch mit Chefarztbehandlung und teils mit Rooming-in für einen Elternteil.
• Zahnzusatz: ergänzt Leistungen der Krankenkasse, zum Beispiel bei kieferorthopädischer Behandlung.

Bestehende Beschwerden sind meist nicht mehr versicherbar. Wer eine Zusatzversicherung will, sollte deshalb früh abschließen, kann sie aber später kündigen, wenn der Bedarf entfällt.

Berufsunfähigkeit: früh den Gesundheitszustand sichern.

Eine echte Berufs­unfähig­keitsversicherung gibt es für kleine Kinder nicht, denn es gibt noch keinen Beruf. Trotzdem lohnt sich ein frühes Thema. Wer als Erwachsener eine Berufs­unfähig­keitsversicherung abschließen will, hat durch Vorerkrankungen oft keine Chance mehr oder zahlt hohe Aufschläge. Die große Mehrheit der Berufs­unfähig­keitsfälle geht auf Krank­hei­ten zurück, und diese treffen nicht nur Handwerker. Für Schüler und Studierende zählen zudem die laufenden Ausgaben, denn die BU lässt sich auch als Absicherung der Lebenshaltung verstehen, nicht nur des Einkommens.

Deshalb gibt es Wege, den Gesundheitszustand eines Kindes festzuhalten. Die Bedingungen unterscheiden sich je nach Versicherer. Typische Optionen:

• Grundfähigkeitsversicherung: kann bei einigen Anbietern schon für sehr kleine Kinder abgeschlossen und später ohne neue Gesundheitsprüfung umgestellt werden.
• Schulunfähigkeitsversicherung: funktioniert ähnlich, die spätere BU-Rente ist meist begrenzt.
• Schwe­re-Krank­hei­ten-Versicherung: zahlt bei bestimmten Diagnosen eine Einmalsumme und ersetzt keine BU-Rente. Haben Sie selbst einen solchen Vertrag, ist das Kind manchmal beitragsfrei mitversichert. Das lässt sich prüfen.
• Schüler-BU: eine echte BU-Rente mit begrenzter Höhe, in der Regel ab etwa 10 Jahren.
• Fondsgebundene Rentenversicherung mit BU-Option: verbindet Sparen und Absicherung (siehe unten).

Bei allen Lösungen ist die Gesundheitsprüfung am Anfang entscheidend, spätere Erkrankungen spielen danach keine Rolle mehr. Da die mögliche Rente zu Beginn oft begrenzt ist, achten Sie auf Nachversicherungsgarantien und eine Dynamik, damit der Schutz mitwachsen kann.

Pflegezusatzversicherung.

Die Leistungen der gesetzlichen Pflege­ver­si­che­rung decken die Kosten bei Pflegebedürftigkeit häufig nur zum Teil. Das kann auch ein Kind nach Krankheit oder Unfall treffen. Eine Pflegezusatzversicherung zahlt dann eine monatliche Rente. Die Beiträge sind in jungen Jahren niedriger. Für die meisten Familien hat sie aber weniger Priorität als Haft­pflicht, Unfallschutz und der Gesundheitszustand. 

Der Anlagehorizont entscheidet.

Die erste Frage lautet: Wann braucht Ihr Kind das Geld? Danach richtet sich die Mischung aus zwei Bausteinen: dem Wachstumsbaustein, meist ein weltweit gestreuter Aktien-ETF, und dem Sicherheitsbaustein aus Anleihen, Tages­geld und Festgeld.

• Weniger als etwa 10 Jahre: Die Kurse können kurz vor dem Bedarf fallen, und für eine Erholung fehlt dann die Zeit. Der Schwerpunkt liegt deshalb auf dem Sicherheitsbaustein: Tages­geld, Festgeld oder Anleihen mit passender Laufzeit. Aktien bleiben höchstens ein kleinerer Teil.
• Mehr als etwa 10 Jahre: Bei einem Kind, das noch nicht in der Schule ist, ist das der Normalfall. Der Schwerpunkt liegt auf dem Wachstumsbaustein, einem weltweit gestreuten Aktien-ETF. Ein Sicherheitsbaustein daneben dämpft die Schwankungen. Wie groß er ist, hängt davon ab, wie viel Kursrückgang Sie aushalten möchten. Kursschwankungen gehören dazu.

Das ist eine Faustregel, keine Anlageempfehlung. Die richtige Aufteilung hängt von Ihrer Situation, Ihrer Risikobereitschaft und Ihren Zielen ab.

 Mehr zur Anlageberatung

Anleihen als Sicherheitsbaustein.

Eine Anleihe ist ein Kredit, den Sie einem Staat oder einem Unternehmen geben. Dafür erhalten Sie regelmäßig Zinsen, und am Ende der Laufzeit zahlt der Schuldner den Nennwert zurück. Anleihen schwanken in der Regel weniger als Aktien und lassen sich auf einen Termin hin planen, etwa auf den 18. Geburtstag. Sicher sind sie trotzdem nicht. Drei Risiken sollten Sie kennen:

• Bonität: Zahlt der Schuldner nicht, drohen Zins- und Kapitalverluste. Schuldner mit guter Bonität, etwa der Bund, sind deutlich sicherer als solche mit schlechter.
• Zinsänderung: Steigen die Zinsen, fallen die Kurse bereits laufender Anleihen. Das trifft vor allem lange Laufzeiten, und wer vor Laufzeitende verkauft, kann Verluste realisieren. 2022 hat sich das deutlich gezeigt.
• Inflation: Liegt die Teuerung über dem Zins, verliert das Geld an Kaufkraft.

Einzelne Anleihen guter Bonität, etwa Bundesanleihen oder Pfandbriefe, können Sie bis zur Fälligkeit halten und kennen dann den Rückzahlungsbetrag, sofern der Schuldner zahlt. Anleihen-ETFs streuen breit und sind günstig, haben aber meist keine feste Endfälligkeit. Ihr Wert schwankt deshalb auch kurz vor dem Bedarf. Daneben gibt es ETFs mit fester Laufzeit. Zinsen zählen steuerlich zu den Kapitalerträgen. 

Zeit schlägt Betrag.

Je früher Sie beginnen, desto länger arbeitet der Zinseszins. Die folgenden Beispiele gelten für 18 Jahre Laufzeit und eine angenommene Wertentwicklung von 5 Prozent pro Jahr nach Kosten, vor Steuern, wie sie bei einem überwiegend in Aktien angelegten Portfolio denkbar ist. Mit einem größeren Anteil an Anleihen oder Tages­geld fällt die Rendite niedriger aus, dafür schwankt der Wert weniger. Es sind Rechenbeispiele, keine Prognosen:

Viele Familien legen einen Teil des Kindergelds an. Das funktioniert, wenn das Budget es zulässt. Ob und wie viel, hängt von Ihrer Situation ab. Auch Einmalzahlungen sind bei fast allen Anlageformen möglich. Damit lassen sich Geldgeschenke von Großeltern und Verwandten direkt für das Kind anlegen.

Den Ausstieg planen.

Wird das Geld zu einem bestimmten Zeitpunkt gebraucht, etwa für Führerschein, Studium oder erste Wohnung, sollten Sie früh an den Ausstieg denken. Mit einem Entnahmeplan schichten Sie in den letzten Jahren schrittweise vom Wachstumsbaustein in den Sicherheitsbaustein um, zum Beispiel in Anleihen mit passender Laufzeit, Festgeld oder Tages­geld. So sichern Sie das Erreichte, und ein Börsenrückgang kurz vor dem Bedarf trifft nicht den gesamten Betrag. Das Geld für den Führerschein in zwei Jahren sollte nicht mehr in Aktien liegen, das Geld für die erste Wohnung in zehn Jahren kann es noch.

Sicherheit statt Rendite: Sparpläne mit Garantie.

Wer mehr Sicherheit möchte, kann Sparpläne mit Beitragsgarantie nutzen. Sie garantieren etwa, dass zum 18. Geburtstag mindestens die eingezahlten Beiträge vorhanden sind. Dafür wird konservativer investiert, und die Produkte sind meist teurer und weniger renditestark. Das kann für sicherheitsorientierte Familien eine Option sein, sollte aber bewusst gewählt werden. Eine Alternative ohne Garantieprodukt ist die eigene Mischung aus Aktien-ETF und Anleihen. Sie lässt sich flexibel steuern und ist oft günstiger.

Rentenversicherung und Fondspolice für Kinder.

Eine private Rentenversicherung für Kinder kann als Einmalzahlung oder lebenslange Rente ausgezahlt werden. Steuerlich kann sie bei sehr langer Laufzeit interessant sein, sie ist aber weniger flexibel als ein Depot. Sinnvoll ist sie vor allem, wenn das Geld wirklich bis zum Ruhestand liegen bleiben soll.

Eine Variante ist die fondsgebundene Rentenversicherung mit BU-Option: Sie verbindet Sparen mit der Möglichkeit, später ohne neue Gesundheitsprüfung eine Berufs­unfähig­keitsversicherung abzuschließen. Der Gesundheitszustand wird bei Vertragsbeginn festgehalten, bei Kindern oft anhand der U-Untersuchungshefte. Das ist der Hauptvorteil. Der Preis dafür sind meist höhere Kosten und eine längere Bindung als bei einem Depot. Vergleichen Sie Kosten, Anlagefonds, Beitragsfreistellung, Zuzahlungsmöglichkeiten und die Bedingungen der BU-Option genau. Ein Vergleich vor Abschluss lohnt sich.

Kinderdepot oder Elterndepot: Steuern, Zugriff und Fallstricke.

Wer langfristig für sein Kind anlegen will, steht vor einer Grundentscheidung: Läuft das Depot auf den Namen des Kindes oder auf den der Eltern? Beide Wege haben klare Vor- und Nachteile.

Die zwei Wege im Überblick.

• Kinderdepot (auch Juniordepot): Das Depot wird im Namen des Kindes eröffnet. Als Sorgeberechtigte verwalten Sie es bis zum 18. Geburtstag.
• Elterndepot mit Zweckbindung: Sie legen in Ihrem eigenen Depot oder in einem Unterdepot Geld für das Kind an und übertragen es später.

Wem gehört das Geld?

Beim Kinderdepot gehört das Geld ab der Einzahlung dem Kind, auch wenn es minderjährig ist. Eine Schenkung lässt sich nicht zurückholen. Sie dürfen es nicht für eigene Zwecke nutzen, auch nicht in einer Finanzlücke. Mit 18 Jahren hat Ihr Kind die volle Verfügung und kann das Geld theoretisch sofort ausgeben.

Beim Elterndepot gehört das Geld bis zur Übertragung Ihnen. Sie behalten die Kontrolle und entscheiden selbst, wann und wie viel Ihr Kind bekommt. Diese Flexibilität hat ihren Preis bei den Steuern.

Steuervorteile des Kindes.

Jedes Kind hat eigene Freibeträge:

• Sparerpauschbetrag: 1.000 Euro pro Jahr (2026) für Zinsen, Dividenden, realisierte Kursgewinne und Vorabpauschalen. Dafür erteilen Sie als Sorgeberechtigte einen Freistellungsauftrag.
• Grundfreibetrag: 12.348 Euro (2026) für das gesamte Einkommen des Kindes.
• Nichtveranlagungsbescheinigung: Liegen die gesamten Einkünfte des Kindes unter dem Grundfreibetrag, können Sie beim Finanzamt eine NV-Bescheinigung beantragen. Die Bank behält dann keine Abgeltungsteuer mehr ein, auch wenn die Erträge den Sparerpauschbetrag übersteigen. Sie gilt in der Regel für bis zu drei Jahre und kann neu beantragt werden.

Rechnerisch bleiben damit Kapitalerträge von mehr als 13.000 Euro im Jahr steuerfrei, wenn das Kind keine weiteren Einkünfte hat. Bei üblichen Sparraten reicht meist schon der Freistellungsauftrag mit 1.000 Euro.

Beim Elterndepot werden Erträge dagegen bei Ihnen versteuert, sobald Ihr eigener Sparerpauschbetrag ausgeschöpft ist, mit 25 Prozent Abgeltungsteuer zuzüglich Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer. Wächst das Vermögen stark, kann bei der späteren Übertragung außerdem Schenkungsteuer anfallen.

Fallstricke beim Kinderdepot.

• BAföG: Beantragt Ihr Kind später BAföG, wird eigenes Vermögen oberhalb von 15.000 Euro (Stand 2026, unter 30 Jahre, Stichtag ist die Antragstellung) angerechnet. Das Vermögen der Eltern zählt dagegen nicht. Ob das relevant wird, hängt auch vom Einkommen der Eltern ab. Reformen sind geplant, prüfen Sie daher den aktuellen Stand.
• Familienversicherung: Erträge oberhalb des Sparerpauschbetrags zählen zum Einkommen des Kindes. Wird die Einkommensgrenze (2026: 565 Euro pro Monat) überschritten, endet die beitragsfreie Mitversicherung. Bei privat versicherten Kindern spielt das keine Rolle.
• Verfügung mit 18: Ihr Kind entscheidet allein. Das ist auch eine Erziehungsfrage und ein guter Anlass, das Thema frühzeitig zu besprechen.

Die Entscheidung in zwei Fragen.

Soll Ihr Kind mit 18 automatisch Zugriff auf das Geld haben, ohne dass Sie mitreden können?

Wie wichtig sind Ihnen die Steuervorteile des Kindes?

Sind Ihnen die Steuervorteile wichtig und vertrauen Sie Ihrem Kind, passt das Kinderdepot. Möchten Sie die Kontrolle behalten, passt das Elterndepot. Wer das Kinderdepot wählt, kann den Jugendlichen außerdem früh in die Entwicklung einbinden und so finanzielle Bildung ganz praktisch üben.

So eröffnen Sie ein Kinderdepot.

Die Eröffnung ist etwas aufwendiger als bei einem Erwachsenendepot. In der Regel brauchen Sie die Geburtsurkunde, die Ausweise der Sorgeberechtigten und deren Unterschriften. Je nach Bank können weitere Unterlagen verlangt werden. Achten Sie bei der Auswahl auf die Kosten für Depot, Sparplan und Verkauf sowie auf die Auswahl an ETFs.

Schenken und übertragen: Freibeträge richtig nutzen.

Jeder Elternteil kann jedem Kind alle 10 Jahre bis zu 400.000 Euro schenkungsteuerfrei übertragen. Zusammen sind das 800.000 Euro pro Kind. Großeltern haben für Enkel einen Freibetrag von 200.000 Euro je Großelternteil. Schenkungen desselben Schenkers innerhalb von 10 Jahren werden zusammengerechnet, und auch ein späteres Erbe wird einbezogen. Schenkungen sind dem Finanzamt anzuzeigen.

 Zur Generationenberatung

Für die meisten Kinderdepots sind diese Beträge weit entfernt. Das Thema wird relevant, wenn größere Vermögen früh übertragen werden sollen, zum Beispiel Immobilien, Beteiligungen oder Depots. Wie sich Freibeträge über die Jahre nutzen lassen, rechnen wir Ihnen gern in der Generationenberatung durch. Eine erste Orientierung gibt unser Erbschaftsteuer-Rechner.

Persönliche Beratung für Familien.

Jede Familie setzt andere Prioritäten: Manche brauchen zuerst Klarheit bei der Absicherung, andere wollen ein Kinderdepot aufbauen oder Vermögen frühzeitig übertragen. Wir betrachten Ihre Situation als Ganzes, von Einkommen, Rücklagen und Versicherungen bis zur Alters­vorsorge und zur Frage, was Ihr Kind einmal erhalten soll. 

Sprechen Sie uns an. Wir sind in Falkensee zu Hause und beraten nicht ortsgebunden.

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